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沒有信用紀錄(Credit Score)? 你在美國生活會遇到的6個困難

May 5, 2017
沒有信用紀錄你在美國會遇到這些困難

在美國生活,沒有信用評分是一件令人蠻頭痛的事情。我們剛到美國時就處處踫灰,才發現在美國不是有錢就是萬能的。以下這些情況都是沒有信用評分的新移民可以遇到的問題。即使你非常有錢,你以為在美國生活就不需要信用評分了嗎? 錯錯錯!

  1. 租不到房子

在美國租房分兩種: 跟房東私下協議或是找物業管理公司。房東私下協議,他有可能不查你的信用評分,那你可以順利租房,壞處是比較沒有法律保障,比較容易被騙錢,或是被踢出門等等的糾紛; 搬到一個沒有熟人關照的新城市,循一般途徑找物業管理公司(property management)租房,查信用評分是必須,如果你沒有信用評分,基本上沒有公司願意租房子給你。如果你現金很多,可以試試多付押金,提高房東對你的信任,但你討價還價的能力會弱很多。

  1. 租不到車子

慘痛的親身經歷告訴我們,沒有信用卡是租不到車子的。你如果用金融卡(debit card),租車公司也需要查你的信用評分。那次,我拿著預訂的單子,去Budget取車,我遞出金融卡,員工查了我的信用,說因為查不到信用,所以不可能租車子給我,我說我可以預付所有租車的款項,他也說不行。我跑遍各家租車公司,沒有一家願意租給我。後來,老公拿出台灣的國際駕照,用「外國人」身份租車,因為外國人不需要有信用評分,我們才順利地取到車。

  1. 住飯店需要先扣現金

入住飯店需要在信用卡上扣(withhold)訂金,因為信用卡的錢不是你自己的,所以飯店即使扣訂金,扣的也不是現金; 如果你用的是金融卡,也是會被扣訂金,扣的是現金,錢通常要退房後幾天才可以拿回。當然如果你銀行戶頭錢非常多,旅行中也不急需現金,那麼這對你來說是沒有影響的。

  1. 借不到車貸

最便宜的車子當然是要用現金來買,但如果你沒有那麼多現金,那沒有信用評分,根本別奢望可以借車貸,即使你收入很高,銀行也是無動於衷的。如果你有好的信用評分(FICO 700分以上),你買車的選擇比較多,車貸或租賃,很多車廠甚至願意給你無利息貸款。

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  1. 借不到房貸

沒有信用評分的話,要用現金才能買房(也有少數銀行願意做manual underwriting貸款)。但如果你跟我們一樣不是有錢人,那麼你早晚需要申請房貸,能否拿到好的房貸利率,不僅基於你的收入,更取決於你的信用評分。像我們有朋友收入比我們高一倍,卻因為信用只有600而遭銀行拒絕貸款。他們還要找媽媽幫忙簽名當擔保人,才順利買房。

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  1. 申請不到高回贈點數的信用卡

適當地使用信用卡,可以免費幫你賺取不少現金回贈/里程換機票跟飯店。像我們使用信用卡付網絡費﹑加油﹑買菜﹑買衣服﹑家居用品等等,都至少可以賺2%-5%的回贈。沒有信用評分,根本連想都別想。

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如何建立信用評分?

初來美國,沒有人告訴我們要趕快開始建立信用,讓我們錯失很多機會! 如果你沒有任何信用紀錄,可從門檻較低的 Chase Freedom 或 Discover it 開始。如果都不獲批准,那就從最簡單的Secured Credit Card開始申請。下面推薦幾張我覺得很值得擁有的信用卡:

所有消費1.5%無年費長備卡

Chase Freedom Unlimited:

  • 免年費
  • 所有消費1.5%回贈
  • 申請門檻低,信用紀錄短也可試試申請
  • 開卡消費滿$500,立即送15,000點(相等於$150)。

最值得申請原因: 有了信用紀錄後,應該來申請這張門檻較低的信用卡。如果要拿現金回贈或轉換成航空里數都十分方便,限制不多。

留學生回國必備旅遊卡

Chase Sapphire Preferred® Card:

  • 首年免年費,第二年開始年費$95。
  • 旅遊跟餐廳都有雙倍點數
  • 無海外消費手續費
  • 免費租車保險

最值得申請原因: 開卡三個月內花$4000可得相等約$625的里數! 等於拿免費回國的來回機票一張。建議快要有大筆消費前申請這張卡,如旅行訂機票﹑飯店﹑繳學費等等,輕鬆賺50,000點,絕對不要為了開卡而多花錢。像老公快報名申請牙醫國考,要花接近$4,000,這種必須開銷就要用開卡獎勵來刷,至少可以換張來回機票!

主婦必備的買菜卡

精打細算的太太們必備買菜卡,本來買菜錢就是要花的,不賺白不賺!

建立信用不複雜

掌握以下幾個要點,對於建立信用都有很大的幫助:

  • 準時繳錢。不用等月結單來,我們每個星期都會清一次信用卡的錢,只要有用信用卡,就可以建立信用。
  • 不使用超過信用額度的30%。假設這張卡給你$5000額度,不要刷超過$1500!
  • 信用歷史長久。愈早開信用卡愈好,這樣你的信用歷史更長久,分數也會高。所以第一張開的卡絕對不要關,不然會減短你的信用歷史!
  • 減少Hard-pull的次數。不要太頻密地申請信用卡﹑車貸﹑房貸等等。愈多人去查你的信用,代表你的財務狀況愈不穩定。

你們有愛用的信用卡嗎? 來留言跟我分享吧 🙂


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